복리 계산기

01복리란

복리는 이자가 원금에 더해져 다음 기간에는 그 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 원금 1,000만원을 연 5%로 10년 굴리면 단리로는 1,500만원, 월복리로는 약 1,647만원이 됩니다. 흔한 오해는 복리 주기가 결과를 크게 바꾼다는 것입니다. 실제로는 연 5% 10년 기준 연복리 1.629배, 월복리 1.647배, 일복리 1.649배로 주기를 아무리 촘촘히 해도 차이는 2%p 안팎입니다. 정말 큰 차이는 기간에서 옵니다 — 같은 조건에서 10년이 20년이 되면 배수는 1.65배가 아니라 2.71배로 뜁니다.

02어떻게 계산하나

연이율을 복리 횟수 n으로 나눈 기간 이율 i와 기간 수 periods = 연수 × n을 구한 뒤, 만기 금액 = 원금 × (1+i)^periods로 계산합니다. 100만원을 연 12% 월복리로 2년 굴리면 i = 1%, periods = 24이므로 100만원 × 1.01^24 = 1,269,735원입니다. 매월 추가 납입은 연금 종가 공식 c × ((1+i)^periods − 1) ÷ (G − 1)로 더합니다. 단리 비교값은 원금에 연이율 × 연수를 곱하고, 납입금에는 각각 남은 기간만큼 단리를 붙여 구합니다. 배가 기간은 ln2 ÷ (n × ln(1+i))로 계산하고 72의 법칙 근사와 함께 보여 줍니다.

03유사 개념과의 차이

72의 법칙은 72를 연이율(%)로 나누면 원금이 2배 되는 햇수가 나온다는 근사입니다. 연 5%면 72 ÷ 5 = 14.4년이지만 연복리로 정확히 계산하면 14.2년, 월복리면 13.9년입니다. 이율이 높아질수록 근사 오차가 커집니다 — 연 20%면 법칙은 3.6년이라 하지만 실제 연복리 배가 기간은 3.8년입니다. 세금은 넣지 않습니다 — 예·적금 세후 이자는 예금·적금 이자 계산기가 맡고, 이 도구는 투자 수익률 시뮬레이션에 가깝습니다.

04언제 쓰나요

• 목돈을 연 몇 %로 몇 년 굴리면 얼마가 되는지 확인할 때
• 월복리와 연복리의 차이가 실제로 얼마나 되는지 숫자로 볼 때
• 매월 일정액을 적립 투자했을 때 원금 대비 이자 비중을 볼 때
• 원금이 2배 되는 데 몇 년이 걸리는지, 72의 법칙이 얼마나 맞는지 볼 때
• 같은 이율에서 기간을 늘리는 것과 이율을 높이는 것 중 무엇이 큰지 비교할 때

05계산 기준 전체 공개

• 이자는 매 기간 말에 붙고 즉시 원금에 합산됩니다. 연·반기·분기·월·일 복리 5가지 주기를 지원합니다.
• 매월 납입은 월말 납입입니다. 연·반기·분기 복리는 주기 안의 납입금에 주기 말까지 단리를 붙인 뒤 주기마다 복리를 굴리고, 월·일 복리는 납입한 달부터 복리를 굴립니다.
• 단리 비교값은 원금뿐 아니라 매월 납입금에도 남은 개월만큼 단리를 붙입니다. 납입금 이자를 빼면 복리 효과가 과장됩니다.
• 세금·수수료·물가상승률은 반영하지 않습니다. 이자소득세 15.4%가 붙는 예·적금은 세후 계산기를 쓰세요.
• 기간은 정수 연 단위, 최대 100년입니다. 72의 법칙은 72 ÷ 연이율(%)로 계산합니다.

06활용 팁

복리에서 가장 큰 변수는 이율보다 기간입니다. 연 5% 10년은 1.65배지만 30년은 4.47배이고, 같은 30년이라도 연 7%면 8.1배가 됩니다. 매월 납입을 함께 넣어 보면 원금이 작아도 기간이 길면 이자가 원금을 넘어서는 지점이 보입니다.