적금 이자 계산기

01적금 이자란

적금은 매월 일정 금액을 정해진 기간 동안 나눠 넣는 예금 상품입니다. 목돈을 한 번에 넣어 두는 예금과 달리, 매달 새로 들어가는 돈은 그때부터 만기까지만 이자가 붙습니다. 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 12개월 전부 예치되지만 마지막 달에 넣은 돈은 겨우 1개월만 예치됩니다. 이 계산기는 월 납입액과 기간, 금리만 넣으면 이 구조를 그대로 반영한 세후 만기 수령액을 보여 줍니다.

02어떻게 계산하나

적금 이자는 회차마다 예치 개월이 다르기 때문에 원금 전체에 연이율을 한 번 곱해서는 안 됩니다. k번째 납입금은 (전체 개월 − k + 1)개월 동안 예치되므로, 예치 개월을 전부 더하면 n(n+1)/2 라는 식이 나옵니다. 예를 들어 연 4% 적금에 월 30만원씩 12개월을 넣으면 예치 개월의 합은 12×13/2 = 78개월이고, 이자는 30만원 × (4%÷12) × 78 = 78,000원입니다. 원금 360만원에 4%를 그냥 곱한 144,000원의 절반 조금 넘는 수준입니다.

03유사 개념과의 차이

단리와 월복리는 예금에서는 만기가 길수록 차이가 크게 벌어지지만 적금에서는 그 차이가 작습니다. 복리 효과는 이자가 원금에 합산돼 다시 이자를 낳는 시간이 길어야 커지는데, 적금은 회차마다 예치 기간이 짧아지기 때문에 뒤로 갈수록 복리가 붙을 시간 자체가 줄어듭니다. 그래서 1년 만기 적금 정도면 단리와 월복리의 세전 이자 차이는 크지 않습니다.

04언제 쓰나요

• 여러 은행의 적금 상품을 고시 금리로 비교할 때
• 목표 만기 금액을 맞추려면 월 납입액을 얼마로 잡아야 할지 역산할 때
• 세금을 뗀 실제 수령액이 얼마인지 미리 확인할 때
• 단리 상품과 월복리 상품 중 무엇이 유리한지 가늠할 때
• 기간을 늘렸을 때 만기 수령액이 얼마나 늘어나는지 비교할 때

05계산 기준 전체 공개

• 금리는 입력값입니다. 시중 금리를 상수로 두지 않으므로 상품 고시 금리를 직접 넣어야 합니다.
• 단리는 회차별 예치 개월(n(n+1)/2)로, 월복리는 매월 이자가 원금에 합산되는 것으로 계산합니다.
• 이자소득세는 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 기본값으로 씁니다 (INTEREST_TAX_RATES).
• 상호금융 예탁금 우대세율은 프리셋에 없습니다. 총급여 요건과 가입 연도에 따라 1.4%·5.9%·9.5%로 갈리므로 해당된다면 세율을 직접 입력하세요.
• 이자와 세액은 원 단위 미만을 절사합니다. 은행 실제 지급액과 1~2원 차이가 날 수 있습니다.
• 실효 수익률은 세후 이자를 연환산한 값입니다((세후 이자 ÷ 원금) × 12 ÷ 납입 개월) — 만기까지 쌓인 누적 수익률이 아닙니다.

06활용 팁

만기일을 놓치면 자동으로 예금으로 전환되며 이후 기간에는 훨씬 낮은 금리가 적용되는 경우가 많으니, 만기 전에 자동해지·재예치 여부를 미리 정해 두는 것이 좋습니다. 우대금리는 급여이체·카드실적·자동이체 같은 조건을 채워야 붙는 경우가 대부분이라, 가입 전에 조건을 실제로 채울 수 있는지 확인해야 고시 금리와 실제 적용 금리의 차이를 줄일 수 있습니다.