중도상환수수료 계산기

01중도상환수수료란

중도상환수수료는 약정한 기간보다 일찍 대출을 갚을 때 은행에 무는 돈입니다. 은행은 그 대출로 몇 년간 이자를 받을 계획으로 자금을 조달했는데, 갑자기 원금이 돌아오면 그 계획이 깨집니다. 그 손실을 메우는 성격의 비용입니다. 다만 처음부터 끝까지 같은 요율을 무는 것이 아니라, 대출을 오래 쓸수록 줄어드는 슬라이딩 방식이 표준입니다. 면제기간을 다 채우면 0원이 되고, 보통 그 기간은 대출 실행일로부터 3년입니다.

02어떻게 계산하나

수수료는 중도상환 원금에 수수료율을 곱한 뒤, 남은 면제기간을 전체 면제기간으로 나눈 비율을 다시 곱해 구합니다. 예를 들어 1억원을 수수료율 1.2%, 면제기간 36개월 조건으로 빌리고 12개월 만에 갚는다면, 남은 기간이 24개월이므로 120만원의 3분의 2인 80만원을 냅니다. 24개월을 쓰고 갚으면 40만원, 36개월을 채우면 0원입니다. 실제 은행 약관은 일할로 계산하지만 이 계산기는 월할로 단순화했습니다. 차이는 보통 수천원 이내입니다.

03유사 개념과의 차이

수수료율은 대출 종류로 갈립니다. 주택담보대출은 1.2~1.4%, 신용대출은 0.7~0.8% 선이 일반적이고 변동금리가 고정금리보다 낮게 잡히는 경우가 많습니다. 한편 수수료가 아예 없는 경우도 있습니다. 면제기간을 넘긴 대출, 정책자금 대출 일부, 그리고 매년 원금의 10% 안쪽으로 갚는 분할 상환분이 대표적입니다. 갈아타기를 고민한다면 수수료를 물고도 금리 차이로 회수되는지를 먼저 따져야 합니다.

04언제 쓰나요

• 여윳돈으로 대출을 일찍 갚을지 판단할 때
• 더 낮은 금리로 갈아탈 때 드는 비용을 계산할 때
• 언제까지 기다렸다 갚는 게 유리한지 볼 때
• 집을 팔면서 대출을 상환할 때 드는 비용을 미리 잡을 때
• 은행이 청구한 수수료가 맞는지 검산할 때

05계산 기준 전체 공개

• 표준 슬라이딩 방식입니다 — 수수료 = 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 면제기간).
• 기본 수수료율은 1.2%로 두었습니다 (주택담보대출 일반 수준).
• 기본 면제기간은 36개월입니다 (은행권 표준).
• 실제 약관의 일할 계산 대신 월할로 계산합니다.
• 면제기간을 넘기면 0원이며, 음수가 되지 않습니다.
• 매년 원금의 10%까지 수수료 없이 갚을 수 있는 조항은 반영하지 않았습니다.
• 실제 요율과 면제기간은 약정서마다 다르므로 본인 계약서의 값을 넣어 쓰세요.

06활용 팁

갈아타기는 수수료보다 금리 차이가 큽니다. 1억원을 남은 20년간 연 4%에서 3%로 낮추면 총이자가 1,233만원 줄어드는데, 중도상환수수료는 많아야 120만원입니다. 면제기간 종료를 몇 달 앞두고 있다면 기다리는 편이 낫지만, 1년 이상 남았다면 대개 갈아타는 쪽이 이득입니다.